2月17日《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于創(chuàng)新農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投融資體制機(jī)制的指導(dǎo)意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》)正式發(fā)布，《意見(jiàn)》明確指出，要加大金融支持力度。當(dāng)今，現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的建設(shè)正在進(jìn)入快車道，一個(gè)產(chǎn)權(quán)多樣化、規(guī)模多層次、多類型、可持續(xù)、廣覆蓋的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系正在加快形成。

推動(dòng)形成適度競(jìng)爭(zhēng)局面

“中國(guó)農(nóng)村金融正迎來(lái)戰(zhàn)略機(jī)遇期。未來(lái)的農(nóng)村金融體系必然是一個(gè)多元主體共同參與、多層次市場(chǎng)共同構(gòu)建、多元產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)共同支撐的體系。”北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授王曙光認(rèn)為，中國(guó)城鎮(zhèn)化的深入推進(jìn)和城鄉(xiāng)一體化的發(fā)展，使得農(nóng)村金融的需求日益旺盛和多元化。他表示，基層的村級(jí)農(nóng)民資金互助組織、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社、農(nóng)商行和農(nóng)合行，以及大型金融機(jī)構(gòu)農(nóng)行和郵儲(chǔ)等，形成了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的一個(gè)新譜系。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，為微型金融發(fā)展注入了新的活力。

西北農(nóng)林科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授羅劍朝認(rèn)為，農(nóng)村金融體系的構(gòu)建可以直接推動(dòng)社會(huì)資源要素流向農(nóng)村。普惠金融的發(fā)展事關(guān)農(nóng)村發(fā)展、城鄉(xiāng)一體化的推進(jìn)，要從政治的高度、經(jīng)濟(jì)發(fā)展全局的高度全面思考“三農(nóng)”問(wèn)題，建設(shè)更加開放、便利的普惠金融體系，更好地服務(wù)于農(nóng)村小微企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體以及低收入群體。

當(dāng)前農(nóng)村金融仍然是我國(guó)金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，農(nóng)村金融適度競(jìng)爭(zhēng)局面還沒(méi)有形成。中國(guó)人民大學(xué)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展學(xué)院教授馬九杰認(rèn)為，推進(jìn)普惠金融，農(nóng)村是重點(diǎn)難點(diǎn)。農(nóng)村投融資機(jī)制創(chuàng)新是推進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)因素，也是推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要抓手之一。他進(jìn)一步解釋，農(nóng)村金融體系的研究和運(yùn)用可以幫助提高農(nóng)村資源配置效率，推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新，改善農(nóng)村人力資本，提升物質(zhì)資本積累能力、投資能力、土地及相關(guān)資源的可持續(xù)能力，同時(shí)提升農(nóng)村農(nóng)業(yè)創(chuàng)新能力。

“系好安全帶”發(fā)展農(nóng)村金融

農(nóng)村金融深化和發(fā)展進(jìn)入黃金時(shí)代，作為激活農(nóng)業(yè)農(nóng)村內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力的推手，如何管控金融風(fēng)險(xiǎn)成為重要的議題。

王曙光建議，農(nóng)村銀行業(yè)應(yīng)該更加注重穩(wěn)健發(fā)展，注重風(fēng)險(xiǎn)的防控，采取“瘦身”策略，盡快從高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域脫身出來(lái)，把有限的資金和精力聚焦到一些風(fēng)險(xiǎn)可控且有把握的行業(yè)上。要高度注意政府債務(wù)平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)，注意房地產(chǎn)等領(lǐng)域的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，系好“安全帶”。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要避免壘大戶，要注重微型業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新，夯實(shí)自身發(fā)展根基。他還強(qiáng)調(diào)，各地政府要加大農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，構(gòu)建完善的農(nóng)村信用體系，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提高資產(chǎn)質(zhì)量打下好的基礎(chǔ)。

馬九杰表示，要根據(jù)農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)，構(gòu)建功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力的農(nóng)村金融體系。對(duì)農(nóng)村普惠金融的戰(zhàn)略規(guī)劃、實(shí)施計(jì)劃、具體舉措進(jìn)行監(jiān)督考核，完善內(nèi)部管理和外部監(jiān)管。他認(rèn)為，要進(jìn)一步創(chuàng)新農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)制，盡快建立和完善農(nóng)村征信體系，控制因信息不對(duì)稱導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和傳導(dǎo)。

農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的管控是一個(gè)系統(tǒng)的工程，羅劍朝認(rèn)為，需要從頂層設(shè)計(jì)上著手，進(jìn)一步研究和制定包括政策性、商業(yè)性、合作性金融和民間金融協(xié)調(diào)發(fā)展和相互配合的完整的戰(zhàn)略規(guī)劃、執(zhí)行計(jì)劃、實(shí)施措施和監(jiān)督考核制度。要結(jié)合地區(qū)以及各種金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，探索農(nóng)村金融市場(chǎng)和功能的完善及制度規(guī)范創(chuàng)新。

金融體系建設(shè)兼顧效率和公平

在羅劍朝看來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融體系迎來(lái)了前所未有的蓬勃發(fā)展時(shí)期，如何兼顧效率和公平是應(yīng)當(dāng)關(guān)注的重點(diǎn)之一。要從農(nóng)民自身的資產(chǎn)中去尋找符合銀行貸款安全性、流動(dòng)性等專有特點(diǎn)的抵押品，走出一條更加符合市場(chǎng)規(guī)律的雙贏之路。他認(rèn)為，農(nóng)村普惠金融要堅(jiān)持市場(chǎng)化運(yùn)作機(jī)制，包括業(yè)務(wù)行為市場(chǎng)化、產(chǎn)品定價(jià)市場(chǎng)化、服務(wù)手段市場(chǎng)化、營(yíng)運(yùn)管理市場(chǎng)化，通過(guò)市場(chǎng)化運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)社會(huì)效益最大化。

“體制創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、文化創(chuàng)新，普惠金融的發(fā)展需要加大金融創(chuàng)新力度。”王曙光認(rèn)為，只有從更開闊的視野和更廣遠(yuǎn)的維度去理解農(nóng)村金融深化的歷史進(jìn)程，才能更深刻地理解農(nóng)村金融深化的路徑選擇和未來(lái)趨勢(shì)。在國(guó)家層面，在戰(zhàn)略高度上，要極為重視扶持微型金融發(fā)展，尤其是支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融發(fā)展，支持邊境民族地區(qū)金融發(fā)展，鼓勵(lì)金融資源的跨區(qū)域配置，使實(shí)體經(jīng)濟(jì)得到更多發(fā)展。鼓勵(lì)跨區(qū)域的資源整合，鼓勵(lì)區(qū)域內(nèi)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)抱團(tuán)發(fā)展，鼓勵(lì)更多民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域。他表示，要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融、產(chǎn)業(yè)鏈金融、土地金融創(chuàng)新力度，針對(duì)當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)情況、各類經(jīng)營(yíng)主體的金融需求開發(fā)有針對(duì)性、可操作的金融產(chǎn)品，最大化滿足當(dāng)?shù)氐慕鹑谠V求。

馬九杰認(rèn)為，必須夯實(shí)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，改善農(nóng)村支付體系建設(shè)與支付環(huán)境。信息技術(shù)的發(fā)展和農(nóng)村金融信息化程度的提高，可以降低金融服務(wù)中信息收集成本，緩解信息不對(duì)稱問(wèn)題，促進(jìn)信貸服務(wù)供給。在他看來(lái)，發(fā)展無(wú)分支網(wǎng)點(diǎn)銀行業(yè)務(wù)是實(shí)現(xiàn)金融普惠的重要手段。而所謂無(wú)分支網(wǎng)點(diǎn)銀行，就是不再依賴傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的金融服務(wù)傳送渠道策略，一方面，無(wú)分支網(wǎng)點(diǎn)銀行能夠拓寬金融服務(wù)的渠道寬度;另一方面，無(wú)分支網(wǎng)點(diǎn)銀行策略可能作為與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)相互獨(dú)立的渠道，完全替代、摒棄基于物理網(wǎng)點(diǎn)的金融服務(wù)傳送模式。

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