近日，國(guó)務(wù)院發(fā)布中央一號(hào)文件，聚焦農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革。預(yù)計(jì)中國(guó)農(nóng)業(yè)規(guī)模化將加速，伴隨而來的便是農(nóng)戶金融需求將激增。

需求的誕生意味著市場(chǎng)空間和機(jī)會(huì)。或許未來農(nóng)村金融市場(chǎng)即將被撬動(dòng)，成為一處新金礦，吸引眾多掘金者在此爭(zhēng)相競(jìng)技，并迎來發(fā)展熱潮。

核心在于調(diào)結(jié)構(gòu)、提品質(zhì)、增效率

2017年中央一號(hào)文件關(guān)鍵在農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，突出解決結(jié)構(gòu)性矛盾，優(yōu)化供給體系，由保量向重質(zhì)轉(zhuǎn)變。

解讀此次文件的核心思路，對(duì)于農(nóng)村金融產(chǎn)生影響的重點(diǎn)有三方面。一是調(diào)整農(nóng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，優(yōu)化糧食、經(jīng)濟(jì)、飼料種植結(jié)構(gòu)，減少供需失衡的玉米種植，發(fā)展規(guī)模高效養(yǎng)殖業(yè)。

二是增強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，提升農(nóng)業(yè)品質(zhì)，發(fā)展適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)，整合農(nóng)村土地，發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)，加快推進(jìn)農(nóng)村承包地確權(quán)登記頒證，協(xié)調(diào)推進(jìn)農(nóng)村土地征收、集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地入市，以及深化農(nóng)墾改革。

三是培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，促進(jìn)農(nóng)民收入持續(xù)較快增長(zhǎng)，開發(fā)農(nóng)村人力資源，開展農(nóng)民培訓(xùn)，吸引各類人才回鄉(xiāng)下創(chuàng)新。

未來將加速土地流轉(zhuǎn)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營(yíng)

農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的核心是提質(zhì)增效，在此政策方向下，未來中國(guó)農(nóng)業(yè)土地流轉(zhuǎn)將進(jìn)一步加速，農(nóng)業(yè)規(guī)模化發(fā)展將穩(wěn)步推進(jìn)。

首先，提質(zhì)破局點(diǎn)在于土地流轉(zhuǎn)。近年來，從農(nóng)村土地確權(quán)登記，到三權(quán)分置和兩權(quán)抵押貸款，都是在為加速土地流轉(zhuǎn)鋪路，只有土地集中流轉(zhuǎn)，整合土地資源，實(shí)現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)營(yíng)，才能支撐后續(xù)的機(jī)械和科技生產(chǎn)投入。

其次，增效關(guān)鍵是適度規(guī)模化經(jīng)營(yíng)。實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)降成本、提品質(zhì)、增效率，關(guān)鍵手段是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、集約化。以往我國(guó)農(nóng)業(yè)是精耕細(xì)作的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，生產(chǎn)效率低下，而土地流轉(zhuǎn)后的規(guī)模化經(jīng)營(yíng)，有助于提升生產(chǎn)集中度，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，強(qiáng)調(diào)規(guī)模效應(yīng)也是供給側(cè)改革的重點(diǎn)。

最后，增收重點(diǎn)是經(jīng)營(yíng)模式變更。政策向新型農(nóng)業(yè)主體傾斜，而新農(nóng)人的顯著特點(diǎn)便是適度規(guī)模化經(jīng)營(yíng)。同時(shí)，要實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收，除進(jìn)城務(wù)工農(nóng)民的收入來源于工資以外，種植為生的農(nóng)民收入則是源于經(jīng)營(yíng)性收入，那么生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式變更，進(jìn)行規(guī)模化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，是解決農(nóng)民增收的主要途徑。

因此，在供給側(cè)關(guān)鍵是要提質(zhì)增效的政策思路之下，未來中國(guó)農(nóng)村土地改革將穩(wěn)步推進(jìn)，規(guī)模化經(jīng)營(yíng)將成為趨勢(shì)。

規(guī)模化發(fā)展擴(kuò)大農(nóng)村金融需求

土地規(guī)模化進(jìn)一步發(fā)展，伴隨而來的將是農(nóng)村金融需求的擴(kuò)大。

一方面，規(guī)模化生產(chǎn)催生經(jīng)營(yíng)性金融需求。農(nóng)村金融的用戶并不是普通農(nóng)民，而是有一定積累的農(nóng)戶，其金融需求明顯區(qū)別于消費(fèi)金融用戶，即并不是超前消費(fèi)需求，而是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性需求。

因此，生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)展需要農(nóng)戶投入大量材料，而且生產(chǎn)投入擴(kuò)大之后，收入才可能會(huì)得到增長(zhǎng)，那么在此之前，必將催生農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)機(jī)、農(nóng)資等農(nóng)業(yè)投入必需品方面的金融需求。

另一方面，需求擴(kuò)大蘊(yùn)藏著市場(chǎng)空間。我國(guó)土地流轉(zhuǎn)經(jīng)過多年發(fā)展已經(jīng)取得一定成效，并且多發(fā)生在農(nóng)戶之間，誕生了一大批種植大戶，目前全國(guó)經(jīng)營(yíng)耕地面在50畝以上的規(guī)模化農(nóng)戶已經(jīng)超過350萬戶。

在改革思路下，規(guī)模化農(nóng)戶數(shù)量還將繼續(xù)擴(kuò)大，再加上農(nóng)戶所具有的經(jīng)營(yíng)性需求，對(duì)應(yīng)所產(chǎn)生的農(nóng)村金融市場(chǎng)空間也將非常巨大。

市場(chǎng)有望被撬動(dòng)，參與者在產(chǎn)品、場(chǎng)景上下功夫

巨大的市場(chǎng)空間，對(duì)于參與者來說便意味著機(jī)會(huì)。如今農(nóng)村金融領(lǐng)域已經(jīng)開始逐漸受到更多人的關(guān)注，參與方包括傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、BAT巨頭們、創(chuàng)業(yè)平臺(tái)等多類別，未來隨著土地流轉(zhuǎn)加速，規(guī)模化經(jīng)營(yíng)成為趨勢(shì)，農(nóng)村金融的前景也將更為廣闊。

從產(chǎn)品分類上看，主要有兩種，一種是抵押貸，此前受制于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度約束，土地難以進(jìn)行抵押貸款，而2015年國(guó)務(wù)院從頂層設(shè)計(jì)上提出農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)，和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)等“兩權(quán)”可以進(jìn)行抵押，并在之后不斷完善保障農(nóng)村抵押貸款的可行性。

同時(shí)，此次文件也強(qiáng)調(diào)推進(jìn)兩權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，探索開展大型農(nóng)機(jī)具、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施抵押貸款業(yè)務(wù)。在制度保障的基礎(chǔ)上，加上未來供給側(cè)改革下土地集約化將加速，農(nóng)戶便可將耕地進(jìn)行作為抵押物，以滿足其金融需求，當(dāng)前農(nóng)信社、銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)多采取抵押貸的形式。

一種是信用貸，這是目前互聯(lián)網(wǎng)巨頭和不少創(chuàng)業(yè)平臺(tái)采取的形式，即針對(duì)農(nóng)機(jī)、農(nóng)資市場(chǎng)，圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)對(duì)農(nóng)戶做出授信，并向其提供金融服務(wù)。由于農(nóng)戶在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲取貸款的門檻高，并且抵押貸資產(chǎn)評(píng)估難，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)則通過快捷、方便的信用貸，滿足農(nóng)戶金融需求。

從農(nóng)業(yè)屬性上看，由于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)問題，參與者此前大多集中在可規(guī)模化生產(chǎn)的糧食作物上，而此次文件強(qiáng)調(diào)調(diào)結(jié)構(gòu)，并強(qiáng)調(diào)發(fā)展規(guī)模高效養(yǎng)殖業(yè)，未來養(yǎng)殖領(lǐng)域的金融需求也將具有一定的發(fā)展空間。

從場(chǎng)景類別上看，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化趨勢(shì)加速，高質(zhì)量農(nóng)業(yè)復(fù)合肥、種子、農(nóng)藥等新興農(nóng)資，已經(jīng)規(guī)模化生產(chǎn)所需的機(jī)械化設(shè)備，都將是農(nóng)戶的首要需求，同時(shí)，農(nóng)機(jī)市場(chǎng)空間廣闊，而現(xiàn)代化農(nóng)資的存量替代空間也非常巨大，據(jù)華泰證券估算均將超過5000億元。

因此，伴隨著農(nóng)業(yè)集約化、現(xiàn)代化的發(fā)展，農(nóng)村金融市場(chǎng)也將會(huì)得到撬動(dòng)，或許便會(huì)是一座待開發(fā)的金山。

存在政策、征信、推廣等風(fēng)險(xiǎn)和難點(diǎn)

農(nóng)村金融領(lǐng)域固然存在機(jī)會(huì)，但是在政策、征信、推廣等方面，也存在著風(fēng)險(xiǎn)和難點(diǎn)。

首先是政策風(fēng)險(xiǎn)。此次文件中要求“加快農(nóng)村金融創(chuàng)新”，主要集中在對(duì)農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的支持。

政策在大力支持的同時(shí)，也提出要嚴(yán)厲打擊農(nóng)村非法集資和金融詐騙，推動(dòng)農(nóng)村金融立法，雖然這主要針對(duì)的是農(nóng)村詐騙和高利貸問題，但是對(duì)于創(chuàng)業(yè)平臺(tái)來說，“三農(nóng)”問題一直是國(guó)家關(guān)注重點(diǎn)，還需堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營(yíng)，防止踩到監(jiān)管紅線。

其次是征信問題。農(nóng)戶群體處于征信完全空白狀態(tài)，征信數(shù)據(jù)幾乎為零，并且農(nóng)戶并無固定收入，個(gè)人財(cái)務(wù)狀況難以量化，還款能力較難判斷。

另外，農(nóng)村金融除信用風(fēng)險(xiǎn)比較突出以外，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)其它領(lǐng)域更為明顯。農(nóng)戶的收入來源于種植、養(yǎng)殖，一旦受到客觀因素影響，便會(huì)受到毀滅性打擊并失去償還能力，這是難以提前預(yù)防的，大多會(huì)通過農(nóng)業(yè)延續(xù)性來解決。

最后是推廣問題。農(nóng)村是較為封閉的社會(huì)，村落、農(nóng)戶分布分散化，屬于熟人社會(huì)。同時(shí)，農(nóng)戶群體互聯(lián)網(wǎng)程度不高，生活環(huán)境相對(duì)閉塞。

因此，對(duì)于關(guān)注農(nóng)村金融的參與者而言，要想解決首要的獲客問題，便需要投入大量的線下人力推廣團(tuán)隊(duì)，才能打開農(nóng)村市場(chǎng)的口子，長(zhǎng)遠(yuǎn)便會(huì)面臨成本投入與規(guī)模擴(kuò)大之間的平衡問題。

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