農村金融關系農業新的革命！

在近日召開的金融工作會議上，普惠金融、拓展農村金融市場，也成為了重要議題。具體包括加強對“三農”、中小微企業、縣域經濟以及偏遠地區的金融服務，解決當下農村地區融資難融資貴的問題，這樣才能推動金融的精準扶貧。

農村金融，正走在康莊大道上！

三萬億市場蛋糕：誘人！

根據《中國“三農”互聯網金融發展報告（2016）》（以下簡稱《藍皮書》）顯示，農村金融存在三萬億金融缺口，國家又不斷出臺針對農村金融市場的支持和引導政策，農村金融市場已成為互金行業競相追逐的藍海。

根據藍皮書顯示，2014年的貸款投入需求大約為8.45萬億元，而實際農戶貸款余額約為5.4萬億元。

因此，我國“三農”金融的缺口約為3.05萬億元。以網絡借貸為代表的互聯網金融手段，將成為解決中國“三農”領域的金融供給短缺問題的重要手段。

2016年是互聯網金融的監管元年，眾多互金企業開始嘗試新的機會和突破。由于國家相關支持政策的不斷出臺，農村金融市場已然成為一片極具吸引力的藍海。無論是傳統金融機構、還是互聯網金融企業，紛紛涌入農村市場，群雄逐鹿。

農村金融政策：扶持、扶持、扶持

對于農業來說：政策就是助推器。農村金融的政策導向就是規范、扶持、服務三農。

2014年4月20日，國務院辦公廳發布關于金融服務“三農”發展的若干意見。大力發展普惠金融。加大金融扶貧力度。進一步發揮政策性金融、商業性金融和合作性金融的互補優勢，切實改進對農民工、農村婦女、少數民族等弱勢群體的金融服務。完善扶貧貼息貸款政策，引導金融機構全面做好支持農村貧困地區扶貧攻堅的金融服務工作。并加大對重點領域的金融支持，包括支持農業經營方式創新和支持農業社會化服務產業發展。支持農產品產地批發市場、零售市場、倉儲物流設施、連鎖零售等服務設施建設。

2015年1月9日，近日，財政部、國家稅務總局聯合發布《關于延續并完善支持農村金年融發展有關稅收政策的通知》，決定繼續實施支持金融、保險機構涉農業務稅收優惠政策，并提高了享受優惠政策的農戶貸款限額，進一步優化農村金融市場發展環境。

2015年2月1日，2015年中央一號文件《關于加大改革創新力度加快農業現代化建設的若干意見》（簡稱“意見”）正式發布。意見指出，推進農村金融體制改革，要綜合運用財政稅收、貨幣信貸、金融監管等政策措施，推動金融資源繼續向“三農”傾斜，確保農業信貸總量持續增加、涉農貸款比例不降低。同時，支持銀行業金融機構發行“三農”專項金融債，鼓勵符合條件的涉農企業發行債券。意見提出，要增加農民收入，必須保持農產品價格合理水平。繼續執行稻谷、小麥最低收購價政策，完善重要農產品臨時收儲政策。積極開展農產品價格保險試點。

2016年6月27日，新華社刊發了中央一號文件——《關于落實發展新理念加快農業現代化實現全面小康目標的若干意見》。這是改革開放以來第18份以“三農”為主題的一號文件，而“互聯網金融”是第一次出現在中央一號文件中。中央一號文件全文約15000字，共分6個部分30條，其中第五部分第24條中提及，引導互聯網金融、移動金融在農村規范發展。開展農村金融綜合改革試驗，探索創新農村金融組織和服務。全面推進農村信用體系建設。強化農村金融消費者風險教育和保護。

2016年11月，國家發改委日前印發《全國農村經濟發展“十三五”規劃》，提出“十三五”期間要全面深化農村改革，激發農村發展活力，并在建立現代農村金融制度方面提出了三項具體措施。

一是健全農村金融體系，包括堅持商業性金融、合作性金融、政策性金融相結合，加快建立多層次、廣覆蓋、可持續的現代農村金融體系等。二是推進農村金融服務創新和產品創新，包括推動金融資源繼續向“三農”傾斜，確保農業信貸總量持續增加、涉農貸款比例不降低，健全金融機構農村存款主要用于農業農村的制度等。三是完善農業保險制度，包括擴大農業保險覆蓋面，增加保險品種，提高風險保障水平。積極開發適應新型農業經營主體需求的保險品種等。

2017年6月1日，財政部、稅務總局發布通知，支持農村金融發展的有關稅收政策將延續。通知明確，自2017年1月1日至2019年12月31日：對金融機構農戶小額貸款的利息收入，免征增值稅；對金融機構農戶小額貸款的利息收入，在計算應納稅所得額時，按90%計入收入總額；對保險公司為種植業、養殖業提供保險業務取得的保費收入，在計算應納稅所得額時，按90%計入收入總額。通知印發之日前已征的增值稅，可抵減納稅人以后月份應繳納的增值稅或予以退還。

4大攔路虎：個個致命！

報告統計顯示，以農村金融為重要業務或撮合涉農貸款金額在千萬人民幣以上的P2P網貸平臺，至少有114家，其中64家仍在正常運營，50家已倒閉停業或轉型。而造成半數涉農P2P平臺倒閉的原因不外乎以下幾點。

1、居民征信缺失，風控難以實現標準化

在農村互聯網金融快速發展的當下，農村居民征信缺失和互金平臺的風控問題一直是其中的痛點。由于農村地域廣闊、人口眾多、信息分散以及征信機構的力量薄弱，農村仍然屬于個人征信盲區。

一方面，在居民征信的數據收集方面，互聯網企業和金融機構都有一套自己的征信標準，但是這些機構的征信信息都有數據來源的局限性。雖然現在人人都用智能手機，但是據調查顯示大部分農民只是使用手機的原始功能，不常上網甚至不會上網。

另一方面，信息共享可以降低數據的獲取成本，這對于風控來說非常重要。但是由于農村地域的分散性和數據的缺乏，農村居民的征信系統很難建立，隨之產生的就是企業和平臺風控難度增大。多方面因素導致征信和風控成為了行業發展難點，如何在農村通過技術手段輔助建立完善的信用體系，是各家農村互聯網金融平臺最為頭痛的問題之一。

2、農村金融服務成本居高不下且效率低下

在服務成本方面，目前農村地區的金融需求主要集中在生產性貸款需求上，農村生產項目主要包括種植、養殖、畜牧幾種。

這些種養殖、畜牧項目不僅周期較長、收益較低，還容易受自然因素影響，一旦碰上天災人禍，這類型的涉農貸款就會出現逾期、壞賬等事。

因此，農村市場中涉農金融項目服務成本較高。

3、多數農村偏僻落后，金融環境不成熟

農村金融機構不發達。農村地區因基礎設施薄弱、信息與社交狀況復雜、農業生產的高風險及低產值等因素，近年來國有商業銀行在鄉鎮機構網點收縮，當前服務農村的主要金融機構為農村信用社和郵政儲蓄銀行等。

農村金融服務便利性差和農村金融知識普及面狹窄2個方面的原因導致農村金融環境惡劣。

4、農村金融騙局頻現，居民對社農P2P平臺缺乏信任

隨著想瓜分農村互聯網金融這塊蛋糕的創業者越來越多，農村互聯網金融開始呈現出亂象。一些披著P2P外衣的龐氏騙局、裹著O2O糖衣的金融迷局開始席卷農村。

同時，居民對于互聯網金融的了解程度低、農村互聯網金融的發展還受到風險、成本農村金融的詬病阻礙了涉農P2P平臺的發展。

農村金融紛紛入場：大佬成領頭羊

當下農村金融分為：國家隊、產業系、互聯網巨頭、互聯網平臺等四類平臺切入。

他們的策略和切入點也各不相同。

1、國家隊：中國農業銀行、農業發展銀行

農業銀行逐步探索出以縣域規模化融資和中小企業服務為基礎，以農戶為重點，以惠農卡為載體，以農戶小額貸款為驅動，以三農金融事業部為組織保障，服務到位、風險可控、發展可持續、具有農業銀行特色的服務“三農”新模式。

然而，農業發展銀政策性行是政策性銀行。2017年6月，農業部辦公廳和中國農業發展銀行辦公室聯合印發了《關于政策性金融支持農村一二三產業融合發展的通知》，建立新型合作推進機制，發揮各自優勢，加大政策性金融支持農村產業融合發展的力度。未來國家支持農業多種功能開發，增加農村產業融合發展拓展力；支持領軍型企業、農民合作社等新型農業經營主體發展農村產業融合項目，有針對性地支持一批農村產業融合發展主體。

2、產業系：新希望金融

一些農業的核心企業，開始嘗試用供應鏈金融的方式，滲透進這片市場，如新希望集團。

希望金融是知名農牧龍頭企業新希望六和股份有限公司與新希望集團共同投資成立的互聯網金融平臺，專注于農村互聯網金融領域，致力于為三農小微企業及優質農戶提供低成本、高效率、安全可靠的融資渠道，同時為廣大機構、個人等投資者提供安全、專業、高效的理財渠道。

同時，希望金融的業務范圍涵蓋了農業產業鏈金融、農業供應鏈金融、農村消費金融和農業產業支付四大領域。

3、互聯網巨頭：京東、阿里、蘇寧

阿里和京東為首的互聯網巨頭，搭乘著“電商”的方舟，也殺入海域，他們提供三項服務，支付、保險、貸款，試圖用互聯網的方式，“降維攻擊”農村。

京東金融作為服務于金融行業的科技公司，以數據為基礎，以技術為手段，力爭為金融行業降低成本、提高效率、增加收入。在技術領域，京東金融現在已經在大數據、分布式技術、人工智能、區塊鏈、生物識別等方面實現全面布局與深挖，在系統架構、用戶洞察、風險定價、反欺詐、反洗錢、精準營銷等諸多方面建立了特有的優勢。在科技輸出方面，京東金融目前的合作伙伴涵蓋銀行卡組織、銀行、保險、證券、信托等主流金融機構。

阿里的農村金融走的是內部路線。2016年3月18日，螞蟻金服農村金融事業群成立，阿里宣布布局農村金融市場。螞蟻金服采用的是傳統消費信用模式，根據芝麻信用在大數據領域的優勢，結合淘寶消費數據，這種信用分析已經做得非常熟練，只是把能力向農村再移植。

阿里農村金融推廣與執行者是村淘合伙人。2015年11月，網商銀行推出農村信貸產品“旺農貸”，為農村養殖業者提供無抵押、純信用的小額貸款。2016年2月底，旺農貸已覆蓋全國24個省139個縣的2425個村莊，戶均貸款支用金額4.4萬元，依托的正是2萬個“村淘”服務點。與京東同大型農企和經銷商合作思路不同，旺農貸的起步靠的是淘寶村和村淘合伙人。

蘇寧的農村金融秉承著“抱團模式”，打造三農金融生態圈。比如，蘇寧金融與農分期、中華聯合財險等第三方平臺抱團為農戶和企業提供融資服務。蘇寧金融還以旗下蘇寧支付、蘇寧理財、消費金融、商業保理、眾籌、保險、儲值卡等業務模塊為基礎，為縣政府、涉農企業和縣域消費者提供多場景的金融服務。

4、互聯網平臺：宜信、翼龍貸

互聯網平臺公司的尋找的突破點在于貸款難，并且通過互聯網整合整個產業，服務供應鏈金融。其中p2p金融平臺成為主導。

2015年1月20日，國內互聯網金融P2P行業的領軍企業宜信公司（下文簡稱為“宜信”）在北京發布“互聯網金融--谷雨戰略”。這是宜信第二個農村5年計劃。宜信的農村互聯網金融戰略指出，未來5年，宜信將打造并開放農村金融云平臺，通過農村金融服務生態圈，開放宜信小微企業和農戶征信能力、風控能力、客戶畫像等能力，實現“為農村實體經濟發展服務”和“促進農村地區消費金融發展”的兩大目標。同時宣布，將自建1000個基層金融服務網點，不僅提供農村信貸服務，還將提供農村支付、農村保險等創新服務。

從2007年成立開始，翼龍貸一直專注于三農（農村、農業和農民）領域的民間網絡借貸、采用小額信用貸款模式。2014年11月聯想控股入股翼龍貸，并為后者提供了包括品牌與戰略支持、管理與文化分享、資本與資源對接等全方位的支持，翼龍貸的發展即駛入快車道。

翼龍貸通過網絡借貸P2P平臺，一頭連著城市，一頭連著農村，正在依托其獨特的盟商制度在各地農村布點，10000多個鄉鎮的貸款點，將城市的閑散資金輸送到農民手中。

農村金融的未來4大趨勢

1、多元化

農村金融的必將會金融一個競爭態勢，因此，在主體和模式上都會凸顯多元化。其中包括：

第一，金融服務主體的多元化。目前中國農村金融的關鍵問題在于服務主體不是太多而是太少，競爭的格局尚未形成，普惠性程度尚未深化。普惠性農村金融體系應是由眾多金融服務主體共同筑成的堡壘，而不是某單一主體能承擔的工程。未來中國農村金融的走向，應該針對不同層次的農戶實現服務的多元化。

第二，融資模式的多元化。目前全國各地在融資模式上都開展了一定程度的創新，這些創新主要是為了解決農村信貸配給中的兩大難題：信息不對稱與農戶擔保品不足。換言之，就是如何降低農村金融市場的系統性風險。這些創新，例如“三權”抵押擔保，是擔保品的豐富；農業價值鏈融資，是信息傳遞與擔保的雙重創新；合作社擔保貸款，是擔保主體的多樣化；扶貧貼息貸款，是以國家扶持的形式降低銀行風險。以上嘗試在一定程度上緩解了農業資金供給不足的問題。在未來的農村金融發展中，還應繼續沿著這條道路探索新的融資模式，不斷地豐富融資管道、完善融資管道，降低風險，切實解決信貸配給問題。

2、規范化

農村金融的亂象、欺詐等行為已經帶來不好印象。因此，金融立法將會成為必然。

中央一號文件由新華社受權發布。文件全文約13000字，共分6個部分33條。值得注意的是，與去年“加快推動金融資源更多向農村傾斜，發展農村普惠金融，降低融資成本”相比，今年的目標是“加快農村金融創新確保‘三農’貸款投放持續增長”。并且一號文件首次提出要嚴厲打擊農村非法集資和金融詐騙，積極推動農村金融立法。

3、本土化

“水土不服”也成為當下農村金融的困境。因此，各大農村金融平臺或者互金公司紛紛深入農村建立線下網點。

其中，農村金融平臺本土化將會在服務上本土化，招募當地的人才、制定適合當地的策略。

中國農業大學農村金融研究中心主任何廣文表示，縣域經濟更需要本土化的金融服務，即基于村莊、社區、地緣、血緣人際關系開展的近距離的、最接近需求的服務。

4、抱團

農村金融平臺會借助互聯網技術與線下商業銀行或者傳統銀行進行抱團合作，發揮各自優勢、共享數據，分羹農村市場。

比如，京東金融與廣東省農村信用社聯合社（以下簡稱“廣東農信”）宣布簽署戰略合作協議。蘇寧金融已經牽手“農分期”、中華聯合財險等第三方金融中介合作發放個人貸款。

雖然， 農村金融是藍海！但征信問題、服務問題已經成為農村金融的絆腳石。未來誰能成為農村金融的王者？創新者！

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