當(dāng)前，中國農(nóng)村地區(qū)依然有很多地方得不到金融服務(wù)，特別是貸款服務(wù)。合作金融作為農(nóng)民自發(fā)的金融，在農(nóng)村解決了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)沒有辦法解決的問題。

如何通過產(chǎn)品設(shè)計(jì)、改進(jìn)服務(wù)和管理，真正解決農(nóng)村貸款難?引導(dǎo)農(nóng)戶勤奮勞作、自主脫貧致富?機(jī)構(gòu)和企業(yè)又該如何保持可持續(xù)發(fā)展，持續(xù)為農(nóng)村輸入資金支持?

帶著這樣的問題，中和農(nóng)信推出“星空計(jì)劃”，并舉辦“中國農(nóng)村合作金融組織發(fā)展現(xiàn)狀”研討會，吸引國內(nèi)外青年學(xué)者、專家、行業(yè)精英，結(jié)合中和農(nóng)信在農(nóng)村的經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)，共同探討和解決農(nóng)村合作金融現(xiàn)存的問題。

專家觀點(diǎn)：

中國扶貧基金會會長段應(yīng)碧：做好合作金融，關(guān)鍵要自愿

合作社，不管是金融的，還是生產(chǎn)的、消費(fèi)的，有一條特別重要的原則，就是自愿：入社自愿、退社自愿，有這一條就能辦好了。過去辦不好，就是因?yàn)檫@一點(diǎn)做得不好。同時(shí)，國家一定要有一批合作社工作者，他們要把這個(gè)當(dāng)成事業(yè)、當(dāng)成信仰，去指導(dǎo)和幫助農(nóng)民，才能將合作金融的工作順利、長久地開展下去。

全國首家農(nóng)村資金互助推動(dòng)者姜柏林：農(nóng)民通過發(fā)展信用合作，才能理順和市場的關(guān)系。

大家現(xiàn)在都談金融供給，而忽視了金融的另一面——農(nóng)民組織化問題。一家一戶，分散的農(nóng)民怎么樣進(jìn)入大市場?怎么樣使農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和上層建筑保持良性互動(dòng)? “三農(nóng)”問題的本源問題是農(nóng)民和農(nóng)民的生產(chǎn)關(guān)系的問題。我們站在生產(chǎn)關(guān)系的角度去看，才能看清問題，決定選擇什么模式。

要解決“三農(nóng)”問題就要弄清楚三點(diǎn)：一是必須調(diào)整農(nóng)民和農(nóng)民的關(guān)系;二是通過什么樣的組織，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)才能有紅利，才愿意組織;三是農(nóng)村的生產(chǎn)力是不平衡的，產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)是多樣性的，社會關(guān)系是很復(fù)雜的，什么樣的組織才能具有公共性的供給和服務(wù)?

合作金融能把不同的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)、生產(chǎn)資料組織起來，由此我們解決了這樣一個(gè)基礎(chǔ)性的、核心性的、本源的問題，才能回答農(nóng)民和市場的關(guān)系問題。

回答了農(nóng)民和農(nóng)民的關(guān)系問題之后，要回答農(nóng)民組織和政府的關(guān)系問題。這就包括監(jiān)管的問題，怎么樣監(jiān)管、科不科學(xué)?過度的監(jiān)管無異于把一個(gè)組織充滿活力的自主經(jīng)營權(quán)給砍掉了。

農(nóng)民通過發(fā)展信用合作，才能理順和市場的關(guān)系，才能通過金融組織理順農(nóng)民和政府的關(guān)系、理順農(nóng)民和市場的關(guān)系。通過金融組織的信用功能，土地、房屋才能夠參與生產(chǎn)要素周轉(zhuǎn)。只有小農(nóng)發(fā)生生產(chǎn)關(guān)系的革命性變革，政府才能夠給予引導(dǎo)、支持和服務(wù)。

中國農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院農(nóng)村金融系主任何廣文：要滿足農(nóng)民需求，必須依靠正規(guī)金融

不能說商業(yè)化的運(yùn)作就沒有辦法幫助小農(nóng)。商業(yè)化的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小農(nóng)有一定的條件：第一，充分競爭。在充分競爭的情況下，這些機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)就有可能逐漸下沉，逐漸惠及小農(nóng);第二，機(jī)構(gòu)本身有“三農(nóng)”理念，或者是普惠金融的理念、小額信貸的意識、業(yè)務(wù)創(chuàng)新的能力，也能夠惠及到小農(nóng);第三，作為一個(gè)機(jī)構(gòu)，在發(fā)展過程中，大機(jī)構(gòu)可以不用自己做，可以去支持小機(jī)構(gòu)，提供資金支持、技術(shù)指導(dǎo)，或者是提供IT服務(wù)。

政府有關(guān)部門、人民銀行、銀監(jiān)會或者政府其他相關(guān)部門，多年以來一直在推進(jìn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”、小微。要滿足農(nóng)民的需求，不依靠正規(guī)金融是不可能的，必須依靠正規(guī)金融。在發(fā)展過程中，大家都在做，只不過不同的機(jī)構(gòu)，大家做的深度不一樣、做的層次不一樣、服務(wù)的力度不一樣。

農(nóng)村信用社在國內(nèi)是覆蓋最廣的機(jī)構(gòu)。比較多的農(nóng)村信用社都在做農(nóng)戶小額信用貸款，要建經(jīng)濟(jì)檔案、評級、授信，改善了當(dāng)?shù)氐男庞脿顩r。只有當(dāng)?shù)氐男庞脿顩r改變了，農(nóng)戶才能獲得小額度貸款。農(nóng)村信用社也有小額貸款做得比較好的，在一定額度以內(nèi)，有借有還，不需要抵押和擔(dān)保。

小機(jī)構(gòu)還是很必要的。服務(wù)農(nóng)戶，需要依靠微型金融組織和微型金融機(jī)制。合作金融是很好的路徑，在正規(guī)金融服務(wù)不能滿足的情況下，可以通過自我的金融服務(wù)來滿足。

中國人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院教授馬九杰：合作金融跟貧困人口、低收入人群有非常緊密的聯(lián)系

從國際上合作金融的發(fā)展歷程，以及服務(wù)的區(qū)域和人群來看，合作金融確實(shí)跟貧困人口、低收入人群有非常緊密的聯(lián)系。我們看到發(fā)達(dá)國家也存在合作金融，即使是發(fā)達(dá)國家，合作金融覆蓋的群體也是發(fā)達(dá)國家當(dāng)中相對比較低收入的群體，或者受到其他金融機(jī)構(gòu)排斥的群體。所以，合作金融所扮演的角色和承擔(dān)的功能是不可低估，也是不可或缺的。

北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長王曙光：做好合作金融的前提是有效的鄉(xiāng)村治理

無論是農(nóng)村發(fā)展，還是金融發(fā)展，從這兩個(gè)層面來講，合作金融都是最令人糾結(jié)的領(lǐng)域。當(dāng)然，合作金融在農(nóng)村多元化了，供銷社在搞合作金融，農(nóng)業(yè)部也在推合作社內(nèi)部的合作金融，形式應(yīng)該說是百花齊放。另外還有地方政府的推動(dòng)。

但是，為什么合作金融做不好呢?為什么僅僅有一部分才能做好呢?我想這跟中國農(nóng)村的制度變革有關(guān)。目前中國農(nóng)村的制度安排方面，農(nóng)民的組織化程度、農(nóng)村的土地制度安排、農(nóng)村治理等問題并沒有得到很好的解決。隨著中國大面積的城鎮(zhèn)化、中國農(nóng)民的大量外出、農(nóng)村的空心化，農(nóng)村合作金融也越來越難做了。合作金融只是這么大農(nóng)村體系中的一個(gè)小環(huán)節(jié)，是一個(gè)組成部分。合作金融要辦得好，需要其他方面的有效治理，需要有效的鄉(xiāng)村治理，需要很好的鄉(xiāng)村倫理體系。

亞行合作金融項(xiàng)目顧問何曉軍：處理好農(nóng)村的各種關(guān)系才能讓合作金融可持續(xù)發(fā)展

不妨做一些國際比較。在國外，合作金融也是為低收入群體服務(wù)的，做得比較好的國家，他們已經(jīng)有比較完善的體系，從制度安排、法律的制定，到組織架構(gòu)、運(yùn)營、管理、風(fēng)險(xiǎn)控制已經(jīng)形成了比較完善的體系。我們可以跟他們做一下比較，發(fā)展歷程在什么樣的階段、怎么起步，起步的過程中有哪些共性問題，這些問題怎么影響他們的發(fā)展，這些都可以對合作金融有些啟發(fā)。

現(xiàn)在農(nóng)村的生產(chǎn)結(jié)構(gòu)、組織結(jié)構(gòu)、村莊結(jié)構(gòu)發(fā)生了非常大的變化，這對農(nóng)民的組織化是有很大影響的，要發(fā)展就必須組織起來。但目前的狀況是，怎么樣重新組織，怎么樣調(diào)動(dòng)村莊的積極性。特別是在合作的問題上，如何處理好政府、市場和農(nóng)民相互之間的關(guān)系、合作社內(nèi)部的領(lǐng)辦人、大戶、發(fā)起人和社員之間的關(guān)系，這些關(guān)系處理好才能保證可持續(xù)性。

中國人民銀行金融研究所處長張睿：探索合作金融的中國式發(fā)展，最終目標(biāo)是立法

孟加拉國專門對NGO進(jìn)行了立法，而且有一個(gè)專門的組織監(jiān)管它，它是可以吸收公眾存款的。我們的合作組織跟他們的有什么區(qū)別?因?yàn)槲覀円剿髦袊降暮献鹘鹑诘陌l(fā)展道路，最后的目標(biāo)就是立法，應(yīng)該有一個(gè)專門的法律來規(guī)范中國式合作金融組織的發(fā)展道路。

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