目前對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)范性監(jiān)管制度尚未建立，互聯(lián)網(wǎng)金融機構得以利用制度性差異實現(xiàn)監(jiān)管套利，從而實現(xiàn)其盈利。這種不受監(jiān)管的盈利不具有可持續(xù)性，個體的經(jīng)營風險會傳導至其它經(jīng)營主體，最終帶來全行業(yè)的系統(tǒng)風險。

近年來，各行各業(yè)都相繼為“互聯(lián)網(wǎng)+”潮流所席卷，農(nóng)村金融也不例外?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”為農(nóng)村金融帶來了全新的金融業(yè)態(tài)、金融模式和金融技術，極大激發(fā)了農(nóng)村金融活力和效率，成為農(nóng)村金融市場的一股“新鮮血液”。作為一項新生事物，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融除了面臨發(fā)展機遇外，還得面對源自于互聯(lián)網(wǎng)特性及金融屬性的系列風險。若不加強規(guī)范引導、預警監(jiān)測并進行針對性監(jiān)督管理，將影響農(nóng)村金融市場穩(wěn)健發(fā)展，甚至引發(fā)區(qū)域金融風險。

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的機遇

目前，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融主要有四類運營主體，一類是大型農(nóng)業(yè)服務商所提供的農(nóng)資貸款，如新希望推出的“福達計劃”和大北農(nóng)推出的“智慧大北農(nóng)”;第二類是以阿里巴巴、京東為主的電商服務平臺提供的農(nóng)村電子支付、小額信貸、財富管理等;第三類是P2P平臺，以宜信、翼龍貸等為代表;第四類是傳統(tǒng)銀行機構開展的涉互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務。從目前上述各類農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)運營狀況看，其具有低成本、高效率、便捷性優(yōu)勢，可實現(xiàn)對傳統(tǒng)金融機構無暇顧及的“尾部市場”的覆蓋，對農(nóng)村傳統(tǒng)金融業(yè)務競爭起到“鯰魚效應”。

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心(CNNIC)發(fā)布的第37次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》，截至2015年12月，我國網(wǎng)民中農(nóng)村的網(wǎng)民占比28.4%，規(guī)模達到1.95 億，較 2014 年底增加1694萬人，增幅為9.5%;城鎮(zhèn)網(wǎng)民占比71.6%，規(guī)模為4.93億，較2014年底增加2257萬人，增幅為4.8%。雖然從絕對數(shù)量上看，農(nóng)村網(wǎng)民仍遜于城鎮(zhèn)網(wǎng)民，但農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模增長速度是城鎮(zhèn)的2倍。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，各類移動互聯(lián)網(wǎng)應用終端不斷豐富，可以預見農(nóng)村網(wǎng)民仍會保持較高比例增長，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供堅實的用戶基礎。

從供需面看，目前農(nóng)村金融嚴重供不應求。截至2014年末，涉農(nóng)貸款(本外幣)余額23.6萬億元，占各項貸款比重28.1%，其中農(nóng)戶貸款余額僅為5.4萬億元。與“三農(nóng)”在國民經(jīng)濟中的基礎地位不匹配，但也從反面折射出農(nóng)村“互聯(lián)網(wǎng)+金融”存在巨大的發(fā)展空間。

近年來，國家不斷出臺政策鼓勵農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，規(guī)模化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項目大力發(fā)展、農(nóng)戶間轉(zhuǎn)讓農(nóng)村土地承包經(jīng)營權的需求增加，土地流轉(zhuǎn)信貸需求較大。2014年末土地流轉(zhuǎn)貸款34億元、較上年增長64%，近三年年均增速達到54%，是農(nóng)村信貸增速最快的信貸領域。近日，中央農(nóng)村工作領導小組副組長、辦公室主任陳錫文介紹，目前全國三分之一的土地已經(jīng)流轉(zhuǎn)，全國2.3億戶承包土地的農(nóng)民中，6600萬戶或多或少地流轉(zhuǎn)了土地。據(jù)估算，僅占農(nóng)地面積三分之一的耕地流轉(zhuǎn)，就能為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造每年2000億以上的抵押貸款市場。所以，農(nóng)村各項改革的深入推進，農(nóng)業(yè)的規(guī)?；F(xiàn)代化發(fā)展，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來了規(guī)模迅猛增長的機遇。

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的風險分析

筆者認為，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展存在如下風險：

首先行業(yè)監(jiān)管制度不完善。農(nóng)村傳統(tǒng)銀行機構有機構網(wǎng)點、業(yè)務范圍、高管任職和資本充足率、流動性、杠桿率等方面完善的行業(yè)監(jiān)管制度，這雖然給銀行等金融機構的業(yè)務拓展有著制度性約束，但也給其風險防控筑牢了密實的籬笆。相對而言，目前對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)范性監(jiān)管制度尚未建立，互聯(lián)網(wǎng)金融機構得以利用制度性差異實現(xiàn)監(jiān)管套利，從而實現(xiàn)其盈利。這種不受監(jiān)管的盈利不具有可持續(xù)性，個體的經(jīng)營風險會傳導至其它經(jīng)營主體，最終帶來全行業(yè)的系統(tǒng)風險。據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2015 年末我國網(wǎng)絡借貸平臺數(shù)量達2595家，同比增長64.76%;而在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較早、發(fā)展較為成熟的美國，目前只有 60余家。2015 年出現(xiàn)問題的網(wǎng)絡借貸平臺達 896 家，是2014 年的 3.26 倍。

其次農(nóng)村社會征信系統(tǒng)缺失。社會征信體系是金融機構開展業(yè)務的基礎，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，若沒有良好的征信體系，互聯(lián)網(wǎng)金融就無法發(fā)揮大數(shù)據(jù)、云計算等技術工具的優(yōu)勢，無法進行信用評價、風險控制和金融業(yè)務創(chuàng)新。但目前全國農(nóng)村尚未建立有效的社會征信體系，對農(nóng)民的信用判斷更多依賴單個信用數(shù)據(jù)的分析，有時甚至還要到農(nóng)民家庭實地查看。這將極大增加農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風險的不可控性。

再次農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不確定性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有投入大、周期長、“靠天吃飯”等特點，這必將帶來生產(chǎn)收益的不確定風險。由于目前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融大多數(shù)是采取信用金融模式，缺乏有效的物的擔保，故，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性和高風險性，勢必直接影響到農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融機構自身的風險控制能力。

最后農(nóng)業(yè)資產(chǎn)評估不準確。在全國各地農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押試點工作看，銀行等金融機構對于該項工作積極性不高，一個重要原因就是對于用來擔保的抵押物價值無法準確評估，而該價值評估的準確性直接影響和決定了該抵押項下借款關系的償債風險。抵押物價值評估過低，會導致抵押人所能融資額度的減少，無法滿足生產(chǎn)經(jīng)營的需要，不利于真正發(fā)揮該抵押制度的效應，也容易導致侵犯抵押人利益;如果評估價值過高，會放大抵押所隱含的融資風險，導致抵押權實現(xiàn)的幾率增加，增加抵押權人經(jīng)營成本。所以，農(nóng)業(yè)資產(chǎn)評估不準確，對于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融機構而言，也是一項重大風險。

推進農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展

如何才能推進農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展?筆者認為，應采取如下措施：

首先要積極推進“互聯(lián)網(wǎng)+金融+農(nóng)業(yè)”的協(xié)同發(fā)展思維。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，需要把農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和金融發(fā)展緊密結合，并充分利用好互聯(lián)網(wǎng)所提供的技術支撐。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)要善于利用互聯(lián)網(wǎng)來提升業(yè)務、員工、客戶、合作伙伴等資源質(zhì)量，利用大數(shù)據(jù)服務來實現(xiàn)農(nóng)業(yè)重要數(shù)據(jù)(例如種植戶的種植數(shù)據(jù)、農(nóng)產(chǎn)品交易數(shù)據(jù))的分析;農(nóng)村金融要通過提供包括第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品超市等在內(nèi)的服務，發(fā)掘農(nóng)業(yè)金融更多潛在需求，整合產(chǎn)業(yè)的沉淀資金流。通過“互聯(lián)網(wǎng)+金融+農(nóng)業(yè)”的協(xié)同發(fā)展思維，實現(xiàn)“金融為農(nóng)業(yè)服務、農(nóng)業(yè)促金融發(fā)展、農(nóng)業(yè)與金融共贏”的目標。

其次要建立健全農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系?；ヂ?lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，為農(nóng)村金融服務信息數(shù)據(jù)的采集提供極大便利。要打破傳統(tǒng)大型商業(yè)銀行等金融機構對金融征信體系的“籬笆”、“壁壘”，依托互聯(lián)網(wǎng)，建立和完善全國共享的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系，實現(xiàn)“資源共建、信息共享”。

再次要建立和完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度。金融風險的防控體系建設，很重要的一個因素就是行業(yè)監(jiān)管制度的建立和完善。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融亦不例外。目前關于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的專門監(jiān)管制度尚未建立，因此有必要在借鑒傳統(tǒng)金融監(jiān)管有效做法的基礎上，充分考慮互聯(lián)網(wǎng)金融特性、農(nóng)村市場特性，盡快建立和完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度。

最后要加強宣傳教育，提升農(nóng)村居民金融風險意識。要創(chuàng)新宣傳形式，借助移動通訊客戶端，通過微信、QQ、微博等新媒體，加大對農(nóng)民金融知識、金融產(chǎn)品、金融服務的宣傳力度，加強金融風險的宣傳教育，尤其要加大民間融資、互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡借貸、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險、股權眾籌融資等高風險金融業(yè)務的宣傳力度，從而提升廣大農(nóng)村居民的金融風險防范意識和風險防范能力。

總之，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村信用社等傳統(tǒng)銀行機構在農(nóng)村金融市場中，并不是“你死我活、非此即彼”的關系。兩者應該找準各自定位，發(fā)揮自身優(yōu)勢，實現(xiàn)“資源共享、市場互補、服務農(nóng)村、協(xié)同發(fā)展”的目標。

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