對于期望在農(nóng)村金融市場“掘金”的金融企業(yè)來說，在保證農(nóng)戶能夠拿到融資和投資人收益最大化的同時，還需要能夠做好深耕市場、控制風險和合規(guī)運營等，只有這樣才能夠在日漸激烈的競爭當中生存下來，成為最后的贏家。

在經(jīng)歷了幾年的發(fā)展之后，互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭愈發(fā)激烈，為了尋找新的突破點，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，瞄上了農(nóng)村金融市場。

農(nóng)村金融市場潛力無限，巨頭與創(chuàng)業(yè)公司紛紛入局

一方面，國家近些年不斷增加對“三農(nóng)”的扶持力度，并將“三農(nóng)”問題解決提高到國家戰(zhàn)略高度。今年1月，新華社發(fā)布《關于落實發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實現(xiàn)全面小康目標的若干意見》，這不僅是改革開放以來第18份以“三農(nóng)”為主題的1號文件，也是自2004年以來中央1號文件連續(xù)第13次聚焦“三農(nóng)”。

另一方面，農(nóng)村金融市場還是一片藍海。根據(jù)中國社會科院“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍皮書最新數(shù)據(jù)，我國“三農(nóng)”金融的缺口已達3.05萬億元。調(diào)查還顯示，我國只有27%的農(nóng)戶能從正規(guī)渠道獲得貸款，40%以上有金融需求的農(nóng)戶難以獲得貸款，農(nóng)村信用社、供銷社等機構由于審批時間長、放貸慢、人情關系復雜，難以真正滿足農(nóng)戶貸款難和融資難的痛點需求，這就為更多的創(chuàng)新金融公司留下了巨大的市場空間。

實際上，當下互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在農(nóng)村金融市場上的發(fā)展并非是一塊空白，包括阿里、京東、蘇寧等電商企業(yè)已在電商下鄉(xiāng)的過程中看到商機，并紛紛推出了各自的農(nóng)村金融產(chǎn)品。此外，翼龍貸、沃投資等新興金融公司也早在深耕農(nóng)村金融市場，而更多的互聯(lián)網(wǎng)大公司、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)公司也都在今年躍躍欲試，希望獲得市場紅利。

農(nóng)村金融市場爆發(fā)在即，但需克服三大難點

不過，盡管農(nóng)村金融作為藍海市場已經(jīng)成為行業(yè)共識，但是農(nóng)村金融市場的爆發(fā)并沒有那么容易。目前來看，農(nóng)村金融市場的爆發(fā)至少還需要克服以下三大難點：

首先，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的普及率低，用戶增長緩慢。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心發(fā)布的《2015年農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展狀況研究報告》顯示，2015年農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為31.6%，遠低于城鎮(zhèn)地區(qū)的65.8%。這就意味著，發(fā)展農(nóng)村金融用戶尤其是借貸用戶，不能像在一二線大城市那樣，可以借助于互聯(lián)網(wǎng)線上的推廣快速吸引用戶，而更需要采用地面推廣的方式，進行挨家挨戶的推廣，這就導致推廣效率較低。

其次，農(nóng)村市場的征信體系不夠完善，風險防控難度大。不同于城鎮(zhèn)互聯(lián)網(wǎng)用戶基本上都使用信用卡、支付寶、微信支付等信用支付產(chǎn)品，能夠方便建立起個人的征信體系，農(nóng)村用戶信用卡、支付寶、微信支付等信用支付產(chǎn)品使用率較低，與此同時收入水平也普遍較低。這就對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在審核放貸方面提出了更高的要求，必須對農(nóng)戶的信用情況進行較為深入的了解才能夠確保風險最低。這需要投入較大的精力，并且還需要建立非常嚴格的風險防控體系和制度。

最后，理財投資人的投資觀念問題。在很多理財用戶和投資人眼里，看待農(nóng)村金融市場時還存在一些偏見，比如農(nóng)戶的還款能力差。實際上，由于農(nóng)村的民風較為淳樸，對待信用還是很重視，而且生活圈子又局限在當?shù)兀嬲倪`約率并不高。此前沃投資CEO段華在接受媒體采訪時曾透露，在運作平臺兩年多來，在數(shù)千筆借款當中，僅有10名農(nóng)戶違約跑路成為壞賬。筆者認為，隨著掘金農(nóng)村金融市場的參與者越來越多，尤其是更多的互聯(lián)網(wǎng)巨頭和創(chuàng)業(yè)公司的加入，市場越來越大，這塊市場將迅速進入到大眾視野，到時投資人的觀念可能將徹底扭轉(zhuǎn)。

掘金農(nóng)村金融市場，什么樣的企業(yè)更有競爭力?

在農(nóng)村金融這個新興的藍海市場里，到底什么樣的企業(yè)更有競爭力呢?在筆者看來，至少需要滿足以下3個方面的要求：

——穩(wěn)扎穩(wěn)打，立足并深耕農(nóng)村市場的企業(yè)。農(nóng)村金融市場雖然潛力巨大但是難點不少，這就需要市場的參與者需要有充足的耐心，穩(wěn)扎穩(wěn)打，不能陷入盲目擴張的陷阱。實際上，此前阿里在初入農(nóng)村金融市場時，就曾通過篩選靠譜的農(nóng)村淘寶合伙人做推薦人，由推薦人負責貸款農(nóng)民的推薦和催款工作的方式進行市場擴張，但是由于推薦人機制的風險較大最終不得不停止。此外，還有一些平臺則采用加盟店方式進行擴張，實際上也存在一定的風險。

——在金融行業(yè)有豐富經(jīng)驗，能夠做好風控的企業(yè)。實際上，無論是傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融，金融的核心都是風險控制，這是金融平臺能夠長期良性運營的根本。互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司自不用說，他們具有充足的資金實力能夠降低風險，而對于創(chuàng)業(yè)團隊來說，有一支在金融領域有深厚經(jīng)驗的團隊就顯得非常重要。

——符合政策要求并響應政府號召的企業(yè)。在此之前，很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺大打“擦邊球”，但是在一系列新規(guī)出臺之后，政府對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管已經(jīng)越加嚴密，不符合政策要求的平臺已經(jīng)沒有生存空間。

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