作者：陳立耀

受訪者：時(shí)代農(nóng)信 聯(lián)合創(chuàng)始人 張博文

來源：農(nóng)業(yè)行業(yè)觀察（ID：nyguancha）

當(dāng)前，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)分兩類：一類消費(fèi)金融；另一類就是2B金融（小額貸款和供應(yīng)鏈金融）。

尤其是2B金融市場(chǎng)非常活躍。

目前，阿里、京東、新希望、蘇寧等互聯(lián)網(wǎng)及大佬都在紛紛布局2B金融業(yè)務(wù)，同時(shí)也有互聯(lián)網(wǎng)金融公司，比如農(nóng)分期、農(nóng)發(fā)貸等創(chuàng)業(yè)公司也加入其中。

時(shí)代農(nóng)信作為一家具有金融與農(nóng)業(yè)基因的科技金融公司，卻選擇了一條不同的路徑。成立于2017年，時(shí)代農(nóng)信以數(shù)據(jù)為核心3萬億市場(chǎng)缺口，定位于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融數(shù)據(jù)服務(wù)商，服務(wù)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域小B企業(yè)，為農(nóng)業(yè)領(lǐng)域提供金融服務(wù)的同時(shí)，幫助金融機(jī)構(gòu)獲取資產(chǎn)。

（時(shí)代農(nóng)信聯(lián)合創(chuàng)始人 張博文）

近日，農(nóng)業(yè)行業(yè)觀察與時(shí)代農(nóng)信聯(lián)合創(chuàng)始人張博文聊了用戶需求、市場(chǎng)壁壘、行業(yè)趨勢(shì)等問題。張博文認(rèn)為，這幾年是農(nóng)業(yè)發(fā)展最好的年代，同樣也是農(nóng)業(yè)金融公司發(fā)展最好的機(jī)會(huì)。想在這一塊領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)，必須要對(duì)市場(chǎng)和用戶的精準(zhǔn)定位，并持續(xù)深耕。

農(nóng)村金融即將大爆發(fā)

2019年是鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵一年！

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，鄉(xiāng)村振興需要大量的資金，金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的力度是一個(gè)關(guān)鍵問題。

根據(jù)中國社科院2018年發(fā)布《中國“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告（2017）》，中國“三農(nóng)”金融缺口高達(dá)3.05萬億元。

2019年2月13日，中國人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等五部門日前聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》（下稱“《指導(dǎo)意見》”），提出更多金融資源配置到農(nóng)村重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。

但農(nóng)村金融依然困難重重。

比如，目前，農(nóng)業(yè)企業(yè)通過傳統(tǒng)的融資方式包括銀行貸款、發(fā)行債券、股權(quán)融資等，農(nóng)戶和小微企業(yè)很難獲得金融機(jī)構(gòu)的資金支持，制約了發(fā)展速度。

時(shí)代農(nóng)信張博文分析道，這就導(dǎo)致，農(nóng)業(yè)原材料從采購、生產(chǎn)，到加工、倉儲(chǔ)，一直到終端客戶的零售，這整個(gè)鏈條上包括農(nóng)民、農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)資經(jīng)銷商、農(nóng)產(chǎn)品加工商和銷售商等都可能出現(xiàn)資金短缺的問題。

“隨著政策利好的情況下，農(nóng)村金融正在處在爆發(fā)的前夜”張博文表示“對(duì)于創(chuàng)業(yè)者來說，存在問題才是創(chuàng)業(yè)的機(jī)會(huì)，當(dāng)這一塊市場(chǎng)還處在混沌期，才能誕生更多機(jī)會(huì)和創(chuàng)業(yè)公司”。

目前，有多家金融機(jī)構(gòu)正在接觸時(shí)代農(nóng)信，商討業(yè)務(wù)合作。據(jù)悉，2018年6月份，時(shí)代農(nóng)信已完成數(shù)百萬元種子輪融資，投資方為星瀚資本。

張博文表示，時(shí)代農(nóng)信將會(huì)在資本和政策的加碼上驗(yàn)證其商業(yè)模式的可行性，并加快擴(kuò)大市場(chǎng)占有率。

未來是大數(shù)據(jù)的生意

我們發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融公司的業(yè)務(wù)絕大部分以“貸款服務(wù)”為主，幫助用戶解決資金困難。

然而，時(shí)代農(nóng)信的切入點(diǎn)有點(diǎn)不同。時(shí)代農(nóng)信選擇從核心數(shù)據(jù)切入農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，通過資產(chǎn)數(shù)字化等技術(shù)解決農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈主體業(yè)務(wù)流程公開、信息證明公示及資產(chǎn)流轉(zhuǎn)記錄可查等服務(wù)，降低金融復(fù)雜性與成本。

目前，時(shí)代農(nóng)信服務(wù)的客戶以種子、化肥、農(nóng)藥、廠家以及下游經(jīng)銷商，幫助這些小B客戶提供信息化和的金融化的服務(wù)，同時(shí)還幫助幫助金融機(jī)構(gòu)獲取資產(chǎn)。

眾所周知，數(shù)據(jù)本身沒有價(jià)值，但對(duì)數(shù)據(jù)應(yīng)用與開發(fā)，才能凸顯出數(shù)據(jù)的真正價(jià)值。

時(shí)代農(nóng)信聯(lián)合創(chuàng)始人張博文表示，他們以個(gè)人基本數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以場(chǎng)景數(shù)據(jù)為核心，以互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)為補(bǔ)充，描述客戶全面畫像，為識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)提供豐富的數(shù)據(jù)源。其中在貸款場(chǎng)景數(shù)據(jù)的獲取方面，時(shí)代農(nóng)信與物流公司、上游廠家、倉庫等進(jìn)行交叉核查，以評(píng)估個(gè)體經(jīng)營(yíng)真實(shí)性和銷售能力，并實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程線上化、數(shù)據(jù)化、場(chǎng)景化、自動(dòng)化。

那么這些數(shù)據(jù)來自哪里？張博文指出，時(shí)代農(nóng)信擁有的數(shù)據(jù)基本上來自上下游數(shù)據(jù)的收集、工商數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)。

同時(shí)，時(shí)代農(nóng)信的團(tuán)隊(duì)曾任職世界三大風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的中國區(qū)總裁，他們擁有全球的風(fēng)險(xiǎn)管理和在線產(chǎn)品管理經(jīng)驗(yàn)，并且掌握了農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)模型和數(shù)據(jù)應(yīng)用方法。

最后，張博文還表示：未來的連接也是圍繞著大數(shù)據(jù)，未來農(nóng)村金融的變革也將會(huì)來自大數(shù)據(jù)服務(wù)。

（以下是采訪實(shí)錄節(jié)選）

農(nóng)業(yè)行業(yè)觀察：為什么要選擇農(nóng)業(yè)的領(lǐng)域來做金融服務(wù)業(yè)務(wù)？

張博文：目前，其他行業(yè)的開發(fā)已經(jīng)已經(jīng)接近飽和。然而，這幾年國家政策逐漸傾向農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)的市場(chǎng)空間比較大，未來幾年的趨勢(shì)與方向都應(yīng)該都是在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。

農(nóng)業(yè)行業(yè)觀察：行業(yè)的痛點(diǎn)有哪些？

張博文：第一個(gè)痛點(diǎn)就是信息化服務(wù)欠缺，信息化缺失導(dǎo)致信息不全或者失真。

第二個(gè)痛點(diǎn)，金融方面的意識(shí)很薄弱，所以說我們現(xiàn)在做的就是幫行業(yè)做標(biāo)準(zhǔn)化和數(shù)字化。

農(nóng)業(yè)行業(yè)觀察：如何切入用戶需求？

張博文：我們現(xiàn)在進(jìn)入的領(lǐng)域是偏農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料，說的直白點(diǎn)就是給農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的客戶提供信息化和金融化的服務(wù)。

目前，我們現(xiàn)在服務(wù)的客戶主要是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的流通端。從供應(yīng)鏈的角度來說，分為兩端，一個(gè)是供應(yīng)端，另一個(gè)是流程端或經(jīng)銷端，而供應(yīng)商端也比較簡(jiǎn)單，傳統(tǒng)模式都可以操作的。

但我們現(xiàn)在做的是更復(fù)雜經(jīng)銷商端，涉及企業(yè)基本上是種子、化肥、農(nóng)藥的廠家以及下游經(jīng)銷商，幫助這些小B企業(yè)提供服務(wù)。

農(nóng)業(yè)行業(yè)觀察：你們是以數(shù)據(jù)切入嗎？這些數(shù)據(jù)一般是來自于哪些？

張博文：我們以數(shù)據(jù)切入整個(gè)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈端。其實(shí)，做農(nóng)業(yè)金融只是做金融業(yè)務(wù)，是不好切入。因?yàn)檫@個(gè)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)可信度很低，信息化程度也沒有數(shù)字化的。

因此，我們把金融服務(wù)的所有的操作做標(biāo)準(zhǔn)化和和數(shù)字化。

另外，數(shù)據(jù)來源基本上是對(duì)這一環(huán)節(jié)的上下游數(shù)據(jù)做收集，并做校驗(yàn)，校驗(yàn)它數(shù)據(jù)的真實(shí)性。同時(shí)，還有些數(shù)據(jù)來自地方，其中包括公檢法、一些失信的數(shù)據(jù)，也算是匯集的重要依據(jù)。

另外，我們數(shù)據(jù)還來自在業(yè)務(wù)的操作過程中，比如對(duì)客戶的高頻的金融交易，在交易中我們也會(huì)積累一些有用的數(shù)據(jù)。

農(nóng)業(yè)行業(yè)觀察：這些數(shù)據(jù)有壁壘嗎？

張博文：我們發(fā)現(xiàn)，其他公司收集的很多數(shù)據(jù)沒有完全的跟客戶發(fā)生關(guān)系。他們能拿到數(shù)據(jù)無非就是一些什么種植情況，水果情況，還有一些全國各部門的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，但這些數(shù)據(jù)比較模糊。

然而，我們是直接涉及到整個(gè)供應(yīng)鏈里面，同時(shí)，我們直接參與到服務(wù)，在客戶的授權(quán)下確保能拿到合規(guī)真實(shí)的數(shù)據(jù)。

同時(shí)，我們還參與它的上下游，上下游的數(shù)據(jù)校真，對(duì)于不可信的，可直接廢棄。這是我們的一個(gè)核心，的確能形成壁壘的地方。

我們除了數(shù)據(jù)來源以外，我們?cè)僬f說數(shù)據(jù)應(yīng)用。其他公司可能連數(shù)據(jù)來源都沒有，但就算他有來源能力，但他經(jīng)營(yíng)能力比較欠缺。

我們還有一個(gè)優(yōu)勢(shì)就是團(tuán)隊(duì)能力。我們的合伙人曾任職世界三大風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的中國區(qū)總裁，擁有全球的風(fēng)險(xiǎn)管理和在線產(chǎn)品管理經(jīng)驗(yàn)，并且掌握了國內(nèi)國外農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)模型和數(shù)據(jù)應(yīng)用的方法。

農(nóng)業(yè)行業(yè)觀察：目前市場(chǎng)開拓情況如何？

張博文：其實(shí)，我們扮演兩個(gè)角色，角色一、我們要給客戶做標(biāo)準(zhǔn)化，就是那些農(nóng)業(yè)從涉農(nóng)的小B客戶來做標(biāo)準(zhǔn)化；角色二，我們還要把這些金融機(jī)構(gòu)相或者服務(wù)機(jī)構(gòu)或者一些第三方機(jī)構(gòu)，我要給它做標(biāo)準(zhǔn)化，把他們兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化對(duì)接起來。

目前，我們客戶分為兩類，一類就是種子化肥農(nóng)藥，還有土壤、流通環(huán)節(jié)，經(jīng)銷商環(huán)節(jié)。

第二類就是我們也會(huì)為一些農(nóng)村商業(yè)銀行或一些想做農(nóng)業(yè)資產(chǎn)的客戶的提供的服務(wù)。這類目前的市場(chǎng)的正在開拓。

目前，我們已經(jīng)布局了五個(gè)省市場(chǎng)，比如廣西、安徽、江蘇、河南、河北。未來，我們將來還是要推廣到全國，服務(wù)更多的客戶。

農(nóng)業(yè)行業(yè)觀察：咱們的獲客方式是通過什么？

張博文：目前，大部分的客戶來自前幾年的客戶積累，他們幾乎是種子企業(yè)和經(jīng)銷商客戶，這些老客戶會(huì)主動(dòng)的找到我們洽談合作。

另外，客戶來還自合作的上下游。其中，包括銀行、同類資產(chǎn)。因?yàn)槲覀円獛退龇?wù)，所以說也會(huì)推薦客戶。

農(nóng)業(yè)行業(yè)觀察：核心競(jìng)爭(zhēng)力在哪里？

張博文：我覺得這個(gè)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)很重要。我們的核心競(jìng)爭(zhēng)力來自經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)。

首先經(jīng)驗(yàn)方面是先發(fā)優(yōu)勢(shì)，在于歷史數(shù)據(jù)+環(huán)境因素，有些孤立歷史也許可以事后獲取，但是當(dāng)時(shí)時(shí)點(diǎn)的環(huán)境因素很難。我們跟客戶的信用基礎(chǔ)會(huì)比別人早兩年，如果別人做的話，平均的一個(gè)可持續(xù)成本，至少有兩年，其中，我們經(jīng)驗(yàn)包括操作經(jīng)驗(yàn)和合作歷史。

因?yàn)椋覀儽旧韼椭蛻糇隽诵庞脙r(jià)值還原，利用信用價(jià)值，還原來最客觀價(jià)值，然后給它做定價(jià)，定額定價(jià)。

其次，本身我們里邊還給客戶做了增值，都是服務(wù)方面的獲取，而且是真實(shí)的新數(shù)據(jù)來源。

同時(shí)，我們也會(huì)幫助客戶去做提高競(jìng)爭(zhēng)力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的增值服務(wù)。

農(nóng)業(yè)行業(yè)觀察：您覺得征信難，到底是難在什么地方？

張博文：其實(shí)，征信不只是個(gè)人還有企業(yè)，尤其是交易關(guān)系的分析，這個(gè)不切入產(chǎn)業(yè)本身很難獲得真實(shí)可用數(shù)據(jù)，對(duì)于行業(yè)分析模型也需要豐富行業(yè)經(jīng)驗(yàn)。

農(nóng)業(yè)行業(yè)觀察：國家大力扶持小農(nóng)戶，您覺得對(duì)農(nóng)村金融有哪些利好？

張博文：國家大力扶持小農(nóng)戶是好事。但對(duì)于農(nóng)村金融公司來說還有2個(gè)問題：第一個(gè)獲客成本高。小農(nóng)戶有一個(gè)最大的問題，就是說不好規(guī)模化。

第二個(gè)守約意識(shí)。小農(nóng)戶的守約意識(shí)，不如小B端守約意識(shí)強(qiáng)。

但隨著征信體系完善，2.6億的小農(nóng)戶將是農(nóng)村金融公司的潛在用戶。

農(nóng)業(yè)行業(yè)觀察:請(qǐng)對(duì)自己的創(chuàng)業(yè)做個(gè)復(fù)盤。

張博文：與我們最早的理想肯定會(huì)有一些差距，但是我們這個(gè)差距不是說這個(gè)事情結(jié)果。因?yàn)椋绻覀兪窃隍?yàn)證基礎(chǔ)上做，那本身對(duì)的事情我肯定是繼續(xù)做的。

其實(shí)更多的事情是我們沒有想到的事情，可能是模式上的變化也好，或是方向上變化，都會(huì)有些差距。其實(shí)，創(chuàng)業(yè)有很多不確定性東西，確定的是少數(shù)的，不確定會(huì)多一點(diǎn)，但必須要堅(jiān)持對(duì)的東西。（完）

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